Changement climatique : Une marée montante de demandes d'indemnisation
Rédigé par Ted Shabecoff et Maureen Cureton
Les incendies de forêt font rage plus rapidement et sont plus meurtriers. Les ouragans déchaînent des vents plus puissants et plus meurtriers. 2023 a été l'année la plus chaude jamais enregistrée dans le monde et il est probable que 2024 lui ravira ce titre. Le climat de la Terre change à une vitesse alarmante, et les entreprises et les sociétés du monde entier en ressentent les conséquences.
L'augmentation de la fréquence et de l'intensité des phénomènes météorologiques contribue à l'accroissement des pertes d'assurance, connues dans le secteur de l'assurance sous le nom de "pertes catastrophiques". Le changement climatique entraîne une hausse des températures de surface de la mer et exacerbe La Niña - des conditionspropices à la formation de tempêtes. En outre, les incendies de forêt, les vagues de chaleur et les sécheresses provoquent des destructions immédiates et perturbent les chaînes d'approvisionnement et les infrastructures, entraînant des pertes économiques à long terme ainsi que des répercussions sociales qui peuvent durer des années.
Le secteur de l'assurance est l'un des secteurs les plus touchés.
Face à l'augmentation des coûts et des indemnités d'assurance, le secteur peut jouer un rôle important dans l'atténuation du changement climatique et l'adaptation à celui-ci. Étant en première ligne des impacts climatiques, les assureurs prennent conscience de l'importance de déployer des solutions technologiques pour prévoir les risques, ainsi que d'autres stratégies pour réduire les émissions de gaz à effet de serre et s'adapter aux impacts du changement climatique.
Pour une industrie basée sur les données et l'évaluation des risques, les chiffres sont stupéfiants.
En 2023, les assureurs enregistreront des pertes nettes sur les couvertures d'assurance habitation dans 18 États, contre 8 États en 2013. En conséquence, les primes d'assurance habitation ont augmenté de 21 % depuis 2015.
Le changement climatique n'est pas une menace unique pour les compagnies d'assurance ; il a un impact sur plusieurs types de sinistres. Les inondations, les tempêtes et les incendies de forêt dévastent les habitations et les bâtiments, entraînant une hausse des demandes d'indemnisation au titre de l'assurance des biens à mesure que les coûts de réparation et de reconstruction augmentent. Les événements liés au climat provoquent également des dommages aux infrastructures, des accidents et des problèmes de santé, qui contribuent tous à l'augmentation des demandes d'indemnisation.
Les sécheresses, les vagues de chaleur et les précipitations irrégulières perturbent les rendements agricoles, menacent notre sécurité alimentaire et rendent les agriculteurs de plus en plus dépendants de l'assurance-récolte, car leurs moyens de subsistance sont menacés. Selon une étude de l'université de Stanford, la hausse des températures entre 1991 et 2017 a contribué à 27 milliards de dollars de pertes pour l'assurance-récolte.
L'un des ouragans les plus tristement célèbres de l'histoire, l'ouragan Katrina, qui a frappé la côte du golfe du Mexique aux États-Unis en août 2005, a profondément marqué le secteur. Avec des pertes assurées s'élevant à 65 milliards de dollars, il reste l'une des catastrophes naturelles les plus coûteuses de l'histoire des États-Unis. L 'événement a également eu un impact considérable sur le secteur de la réassurance, en resserrant le marché et en augmentant les primes. En réaction, les assureurs ont revu leurs modèles de risque et ont répercuté l 'augmentation des primes sur leurs clients. Ils ont également ajusté les options de couverture dans les zones sujettes aux ouragans, tout en développant l'utilisation de la technologie pour une évaluation plus précise des risques. Les changements réglementaires et l'accent mis sur la résilience des communautés, y compris des codes de construction plus stricts, sont également apparus comme des stratégies essentielles à long terme pour atténuer les risques futurs.
L'augmentation des indemnisations pèse sur les ressources financières des compagnies d'assurance, ce qui entraîne une hausse des primes, voire une réduction des options de couverture dans certaines régions.
Pour le secteur de l'assurance, ce n'est pas une nouvelle, mais les décisions de tarification et de couverture basées sur les performances passées des portefeuilles et les événements météorologiques historiques ne sont plus adéquates. L'ouragan Katrina a mis en évidence la nécessité pour le secteur de l'assurance de s'adapter en permanence aux défis et aux risques croissants posés par le changement climatique. Prévoir avec précision les risques liés au climat devient plus difficile avec un climat changeant, car les modèles de risque traditionnels sont peu susceptibles de prévoir les conséquences d'événements météorologiques extrêmes.
Comment le secteur de l'assurance va-t-il faire face à l'augmentation des risques climatiques ?
Alors que les coûts et les risques associés au changement climatique augmentent, le secteur de l'assurance voit le bon côté des choses. Le secteur de l'assurance s'adapte à cette nouvelle réalité en mettant en œuvre des solutions technologiques et des stratégies proactives. L'utilisation du big data et de l'analyse prédictive permet une évaluation plus précise des risques et des structures de tarification qui reflètent l'évolution du paysage climatique. En intégrant les risques climatiques dans les décisions de souscription, les assureurs peuvent mieux gérer leur exposition aux pertes potentielles.
La collaboration avec les communautés et les gouvernements sur l'amélioration des infrastructures et les programmes de résilience climatique peut aider à atténuer les impacts des événements climatiques et à réduire les demandes d'indemnisation futures. Aux États-Unis, la compagnie d'assurance Intact aide à restaurer les zones humides pour protéger les zones inondables et propose des programmes pour mieux protéger les propriétés de ses clients contre les inondations. Au Canada, les assureurs financent l'ensemencement des nuages afin de réduire les dommages et les demandes d'indemnisation liés aux tempêtes de grêle.
D'autres assureurs soutiennent des solutions d'atténuation du changement climatique, en s'attaquant à leurs propres pratiques opérationnelles, à l'impact de leurs investissements et à celui de leurs fournisseurs. AVIVA, l'une des plus grandes compagnies d'assurance au monde, a été le premier assureur à s'engager à réduire à zéro ses émissions de carbone d'ici à 2040. Cela inclut l'engagement de sa chaîne d'approvisionnement. Par exemple, AVIVA Canada a lancé un programme, appelé Net-Zero Accelerator Supplier Program, pour aider ses fournisseurs à fixer des objectifs et à prendre des mesures pour réduire les émissions de gaz à effet de serre.
Par ailleurs, au Canada, la compagnie d'assurance Cooperators élabore de nouvelles polices pour encourager ses clients à prendre des décisions qui protègent mieux leurs biens contre les phénomènes associés au changement climatique. Avec la couverture TomorrowStrongTM de Cooperators, les clients peuvent recevoir un paiement plus élevé après un sinistre s'ils remplacent ou réparent un toit endommagé avec des matériaux de couverture qui offrent une meilleure protection contre la grêle et le vent. Elle offre également des fonds supplémentaires pour l'installation de sangles anti-ouragan après un sinistre, afin de mieux fixer les toits aux murs. Les propriétés sont ainsi plus résistantes aux ouragans et aux tornades. D'autres mesures préventives, telles que les détecteurs de fuites d'eau, les pompes de puisard et les parasurtenseurs, peuvent également bénéficier d'une aide supplémentaire, afin de mieux protéger les propriétés contre les inondations et les crues.
Cooperators encourage également les entrepreneurs en restauration à éviter et à réduire les déchets liés aux sinistres qu'ils traitent. Les sinistres génèrent beaucoup de déchets - et les déchets sont une source importante d'émissions de gaz à effet de serre (GES). D'autres assureurs, tels que Gore Mutual, sélectionnent des fournisseurs privilégiés, en partie sur la base de la certification par EcoClaim. EcoClaim forme les entrepreneurs à mesurer et à réduire les déchets liés aux sinistres, et étend la formation pour aider les entrepreneurs à cibler d'autres sources d'émissions de gaz à effet de serre. Les assureurs qui cherchent à réduire les émissions de leur chaîne d'approvisionnement ont tout intérêt à travailler avec des entrepreneurs qui évitent et réduisent eux aussi leurs émissions. Le logiciel d'EcoClaim permet de suivre les émissions réelles et évitées associées aux entrepreneurs et à leurs demandes d'indemnisation, de sorte que les assureurs peuvent saisir ces données dans le cadre de leurs rapports et de leurs déclarations sur les émissions de gaz à effet de serre.
En première ligne face aux impacts climatiques, les assureurs reconnaissent que le changement climatique pose de sérieux risques pour les familles, les entreprises, les communautés et les compagnies qui les assurent. Les principaux assureurs réagissent en déployant des technologies pour mieux prévoir les risques, en plaidant pour une action climatique des gouvernements et en prenant des mesures pour réduire leurs propres émissions de gaz à effet de serre et pour inciter leurs fournisseurs à opérer des changements qui réduiront les émissions de gaz à effet de serre liées aux sinistres et à d'autres activités de la chaîne d'approvisionnement. Les assureurs impliquent également leurs clients, révisent leurs politiques et créent de nouveaux programmes pour permettre à leurs clients de renforcer leur résilience face aux impacts croissants du changement climatique.
En adoptant des solutions technologiques et en promouvant l'atténuation et l'adaptation au changement climatique, les assureurs joueront un rôle essentiel pour assurer un avenir plus durable au secteur et aux communautés et clients qu'ils servent.
Ces mesures suffiront-elles à endiguer l'augmentation des demandes d'indemnisation liées au climat ? L'avenir nous le dira.
À propos d'EcoClaim
EcoClaim sert de catalyseur à l'action climatique dans le secteur de l'assurance. En aidant les assureurs à cibler l'important potentiel de réduction et d'évitement des émissions de type 3 liées aux sinistres, EcoClaim stimule l'engagement, l'action et les résultats de la chaîne d'approvisionnement par le biais de la formation, de la certification et de l'utilisation de logiciels. Les solutions d'EcoClaim permettent une agrégation efficace des émissions de gaz à effet de serre réelles et évitées, soutenant ainsi les assureurs sur la voie du zéro net.
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